很多人都面臨過一個問題：商品房貸款對平均資本好嗎？還是等額本息？選擇短期貸款好還是長期貸款好？我先在這里總結(jié)一下：按揭貸款能維持多久，等額本息比較好。

無論是原來的貸款基準利率打折還是浮動，還是現(xiàn)階段的LPR點法，都是一樣的結(jié)論。

1.房貸為什么要選擇等額本息？

無論是原來的基準利率浮動模式，還是現(xiàn)階段最新的LPR點模式，我們計算最終的貸款利率，從4.9到6.86比較平均資本和等額本息。

結(jié)論很明顯，在貸款期限相同的情況下，考慮提前還款，其實總成本相差不大。

重點：原因是提前還房貸的時候，只還剩下的本金。如果前后總費用相差不大，那么本息匹配自然更劃算。

因為前期壓力小，前期付出的總資本少，資本也在貶值，前面付出的錢越多，資本成本越高。

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很多人，包括銀行員工，都認為平均資本的利息少，前面的等額本息就是利息，雖然這種理解是正確的。但實際上，累計的利息是每月資金的總和，而不是比較的現(xiàn)值或終值。永遠記住錢有時間價值。

同時考慮到提前還款的可能性，大部分人都有過提前還款的經(jīng)歷。房貸提前還款背后是不需要還利息的，還款時間越早，實際總費用的差異會越小。

拖得越久，連還款期都結(jié)束了。等額的這朵金花的賬面金額一定要大于等額的本金和利息。但考慮到資金的時間價值，其實還是建議本息匹配。想想如果真的打算等到30年后，是以后少付點利息好，還是現(xiàn)在少付點錢壓力小。

有資金實力的人不在乎前期的壓力，但是隨時都有可能提前還款，或者說等額本息還是劃算的。

資金實力弱的人可能真的要還30年的貸款，這其實說明前期資金壓力還是很大的，最好是本息匹配(現(xiàn)階段回想一下，看看10年、20年、30年前有房貸的人和現(xiàn)在相比的壓力)。

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二、房貸為什么選擇長期貸款？

如果你只想在銀行做五年或者十年的房貸，我建議你能借多久就借多久，最好能借30年。第五年和第十年選擇提前還清。為什么，同樣的數(shù)據(jù)可以算出來，總成本其實并沒有太多的利益，反而更有優(yōu)勢。

優(yōu)點是：還款壓力小，流動性多(流動性也能創(chuàng)造更多收入)，提前結(jié)束貸款的權利由你決定。也有兩種人：

(1)有經(jīng)濟實力的人，前期每個月給自己的還款會少一些，比原來計劃的還款時間能省不少錢。可以做其他投資或者理財，進一步縮小利息差。

沒有經(jīng)濟實力的人，前期月供壓力大。如果貸款斷了，房子被收回，那就得不償失了。

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所以選擇房貸的時候沒必要糾結(jié)，等額本息，期限最長的就夠了。